Fintech来袭 中国先走一步

什么是Fintech，Financial technology， 简单翻译过来就是金融科技国内也 有翻译成金融创新的，指的是利用科技来增加金融服务的效率，如支出、存贷款、筹募资、保险、投资管 理、获得市场资讯等。利用Fintech 的有银行、保险公司、一般企业，个 人等。基本适应当前存在的大部分个体，目前Fintech 在美国来势汹汹， 甚至有从业者说未来可能取代传统 的银行分行，因为在移动APP 和移动网络大范围普及并提速的情况下， 门槛越来越低，传统银行危矣。

而Fintech 的使用场景也被无线 的拓宽，目前看来，国内外传统银行 在移动端的发力或者说挣扎基本能 够印证它的广阔未来，而对于国内外 Fintech 来说各个使用场景有什么样的玩家，Fintech 的未来展望又会有多大，笔者下面跟大家详细盘点。

国内外Fintech 明星企业

根据中国时报的数据，全球的 Fintech 投资在2010-2015 年间累积 达到了497 亿美元，2015 年全年接 近200 亿美元。在这个巨额资金砸下进入的领域，全球的Fintech 明星企业也是涌现的一大部分。

移动支付领域：

美国的支付鼻祖ebay，后起的新 秀Square，中国大陆的蚂蚁金服旗下 的支付宝，腾讯旗下的微信支付，包 括后续的百度钱包，基本形成三足鼎立之势。规模稍小的中国台湾地区， 智付宝，欧付宝都是其中新兴创业公司。

美国的Lending Club 为代表的 互联网平台借贷产业，从最初只有个 人借贷业务，到后来私募、机构、风 投进入，如今已经进入了高速发展的 第10 年。同样类型的国外公司还有 Prosper、Sofi 等公司，基本上目前占 据的量级和传统的份额来说，上升空 间巨大。但在美国的Lendit 峰会上从 业者表明。美国监管者对网络借贷平台的约束越来越多。他们也关注中国政府对Fintech 的监管在中国的贷款领域，则是不得不提的宜人贷，抢先在美国市场上市，成为国内的Fintech 领域第一股，外界媒体一 再强调是流血上市，但截止4 月14 日， 宜人贷已经得到了许多中外投资者的认 可，收盘价超过发行价20%，并有很好 的上升势头，这和宜人贷本身的业务量， 以及宜信平台积累起来的信用体系密切 相关，形成了一定程度的壁垒，夸大发展不确定因素就是政府的监管，如何在合规的范围内扩大规模，成为中国信贷领域的共同难题。

在这里给大家详细说说宜人贷的案 例，宜人贷独创的极速模式，能够做到 1 分钟反馈额度，10 分钟之内可以完成 批核，1 天之内资金到账。

在这种高效体验的背后，其实包含 了很多Fintech 上的创新。在几年前借 钱，非常繁琐，需要到线下金融网点提 交资料，甚至可能需要做一份抵押担保， 被盘问很多问题之后才能借到钱。对于移动互联网来说，如果继续保留这种近乎原始生态，显然不是互联网化的做法。手续冗长，体验不佳，都成为了大家对 传统借贷方式的摒弃，如何能够在风险 可控的前提下，覆盖更广的人群，给用户更好的体验，这是宜人贷这几年来提 升竞争力的主要方向。

宜人贷的大数据应用，一方面基于宜 信近10 年的积累，这些数据和经验给 宜人贷一个很好的起步基础；另一方 面基于宜人贷近几年的线上探索，以及 用户授权的网络行为数据和信用数据。 这些优势条件，成为了宜人贷极速模式 获得成功的基础。宜人贷花费了足够的时间去不断的验证大数据风控模型的 准确性，并不断进行迭代。

Fintech 未来的展望

Fintech 在现有的支出，存贷款领 域基本上已经呈现一个饱和或者巨头林立的阶段，更多的Fintech 创业者把目光投向了更加细分，更加生活化的场景。

零售领域： 美国大通银行与MCX( 二维码扫码支付公司) 合作，将8900 万个人客户开放给MCX，作为 使用扫码支付pilot 的天使客户，意 在为自己的零售客户提供全新的支付体验，提升黏性。以一个简单的交互方式，完成了对零售端的整合。

小额消费贷款领域：首付贷、 校园分期等其实都属于这个范畴。 如今很多平台都在争夺消费者，这 些消费者中很多人的金融需求没有 被银行或金融机构满足，他们甚至 很多人压根就没有使用过银行的服 务，或者说他们的金额太小，传统的银行很难会在他们身上花功夫，处于被遗忘的阶层。

大数据征信领域：在传统金融 领域个人征信极其困难，而借助大 数据分析别人的移动APP 使用习 惯，包含社交网络，电商平台，O2O 出行平台，旅行出游平台，甚至阅 读偏向的数据，可以得到一个相对 靠谱的征信报告，而目前国内宜人 贷在做的快速方式则以邮箱内的信 用卡邮件分析为主，样本比较单一， 但是在目前来说，已经相对其他平台较为领先。

结语

总的来说，Fintech 在近五年的 发展中，已经慢慢渗透进了国内外 8090 这批年轻用户的生活习惯中， 并且向其他年龄层的用户覆盖，在 可见的十年，二十年的未来，Fintech 对传统金融的取代或者是全面升级已经是一个不可逆之势，如何成为 这个行业的领先者，成为了活下去的关键。