互联网保险为何难以形成有效突破？

众所周知，互联网金融带来的改变是非常巨大的，尤其是第三方支付、移动支付的流行迫使银行业发生很大的转变，无论是观念上，还是对一些新鲜事物的接纳程度都可以说是翻天覆地的，尤其是移动支付的出现，我们看到现在银联也认可了扫码支付模式，并且也推出了相应的扫码支付应用等。不过，值得关注的是，互联网保险对应传统的保险机构却没有形成有效冲击，虽然也有一些互联网保险内容出现，但还是集中在非常小额、短暂，或者一些小型的比如退货险、航班延误险、旅游安全险等等。并没有真正给保险带来一种杀手级的应用刺激。

有人说互联网保险创新性不够，尤其是在人寿等大宗保险方面的创新难以突破，还找不到好的方式来应对市场。其实互联网保险的发展应该重点参照的是互联网金融、移动支付的发展谋划，此外互联网保险应该努力的方向是如何给用户一个简约简单简洁的互助平台，这一点非常关键，传统的保险市场过于繁琐，尤其是在保额交付、保单诉求、保单利用、保单到期兑付等等方面过于繁琐，很多投保的人员自己都搞不清应该如何操作，很多时候还是需要靠业务员的口头“游说”，很少有主动投保的意识。这是值得关注和思考的关键，如何改变这种观念对于保险公司来说，需要完善的是自己的发展思路和谋划是不是给投保人真正带来改变。

那么互联网保险应该何去何从？或者说未来的创新方向应该在哪里？我们观察有几方面值得长期关注：其一是互联网保险发展需要“大险”化，就是把我们常常关注的人寿险、车险、重疾、意外等保险互联网化，需要提高用户的体验度，参保的便捷性，可以选择的类别，参与的年线，兑付的便捷等等都应该互联网化、移动互联网化，真正让参保人能够一目了然。而不是设立多重门槛，让人不得要领。

其二是保险保单的电子化之后，要有整合能力，要有提醒能力，要及时给用户推送自身参保的具体进展，以及能够享受的收益等等。在这方面，很多参保人根本不知道自己保险的推进情况，可以享受多少权益，尤其是一些附加权益，如果在移动客户端可以一目了然，参保人心中也会有数。

其三是可以尝试“大险”碎片化测试。比如是否可以考虑分拆“大险”，比如单一疾病的保险承保等等。众所周知，我们知道有的保险也有相应的类似单项险种，比如针对癌症的一些保险类别。如果能够在一定范围进行更加精准地细化，是不是也是有效的一种应对发展谋划？

其四是科技的引入和应用应该更加多元化，比如，大数据、云计算、区块链和人工智能等的引入需要更加精准提供。数据与技术将会催生出更多的保险服务和产品，与大数据、互联网医疗服务、生物识别、基因工程等技术相关的创新保险，将会改变传统的保险模式。但是现在更多的还是处于概念噱头阶段，真正引入的相应品种非常稀少，保险公司如果想获得更多长足的发展机会，就要勇于尝试新科技，测算新应用的发展机会。

其五是如何突破互联网保险创新产品多为小额、高频、海量、碎片的财产保险产品的现状？这是值得保险公司下大力气去尝试的领域。虽然场景化保险产品能满足消费者在某种环境下的需求，如在某个场景里使得用户交易或者某一损失获得便捷赔付和保障，但是无法满足长期保障需求。那么就需要保险公司能够延续保险品类的用户尝试机会，这个是需要引领，而且一定要简约化。让用户可以一目了然的了解产品，和保障权益。

其六是了解用户的需求。其实消费者不是只喜欢理财型产品，如果保障型产品价格合理，可以真正解决保障需求的痛点，消费者也会主动积极选择。但是在这方面保险公司往往把产品弄得异常复杂，消费者不是专业人士，看到过于繁琐的条条框框，本身就已经有了抵触情绪，再加上价格不菲，很多人就望而却步了。

如果保险公司不能转变思路，那么互联网保险仅仅是换汤不换药的一个噱头，仅仅在一些小众市场做创新性应用的话，那么也很难解决市场的真正痛点，发展前景就很无奈了。在一定程度上，保险公司也可以尝试和互联网巨头合作，在精准市场进行有效布局。尤其是向互联网金融的学习对于互联网保险来说也是关键，是不是有真正的创新出现，值得保险公司，以及互联网公司去积极尝试。

扫码支付应用等。不过，值得关注的是，互联网保险对应传统的保险机构却没有形成有效冲击，虽然也有一些互联网保险内容出现，但还是集中在非常小额、短暂，或者一些小型的比如退货险、航班延误险、旅游安全险等等。并没有真正给保险带来一种杀手级的应用刺激。

有人说互联网保险创新性不够，尤其是在人寿等大宗保险方面的创新难以突破，还找不到好的方式来应对市场。其实互联网保险的发展应该重点参照的是互联网金融、移动支付的发展谋划，此外互联网保险应该努力的方向是如何给用户一个简约简单简洁的互助平台，这一点非常关键，传统的保险市场过于繁琐，尤其是在保额交付、保单诉求、保单利用、保单到期兑付等等方面过于繁琐，很多投保的人员自己都搞不清应该如何操作，很多时候还是需要靠业务员的口头“游说”，很少有主动投保的意识。这是值得关注和思考的关键，如何改变这种观念对于保险公司来说，需要完善的是自己的发展思路和谋划是不是给投保人真正带来改变。

那么互联网保险应该何去何从？或者说未来的创新方向应该在哪里？我们观察有几方面值得长期关注：其一是互联网保险发展需要“大险”化，就是把我们常常关注的人寿险、车险、重疾、意外等保险互联网化，需要提高用户的体验度，参保的便捷性，可以选择的类别，参与的年线，兑付的便捷等等都应该互联网化、移动互联网化，真正让参保人能够一目了然。而不是设立多重门槛，让人不得要领。

其二是保险保单的电子化之后，要有整合能力，要有提醒能力，要及时给用户推送自身参保的具体进展，以及能够享受的收益等等。在这方面，很多参保人根本不知道自己保险的推进情况，可以享受多少权益，尤其是一些附加权益，如果在移动客户端可以一目了然，参保人心中也会有数。

其三是可以尝试“大险”碎片化测试。比如是否可以考虑分拆“大险”，比如单一疾病的保险承保等等。众所周知，我们知道有的保险也有相应的类似单项险种，比如针对癌症的一些保险类别。如果能够在一定范围进行更加精准地细化，是不是也是有效的一种应对发展谋划？

其四是科技的引入和应用应该更加多元化，比如，大数据、云计算、区块链和人工智能等的引入需要更加精准提供。数据与技术将会催生出更多的保险服务和产品，与大数据、互联网医疗服务、生物识别、基因工程等技术相关的创新保险，将会改变传统的保险模式。但是现在更多的还是处于概念噱头阶段，真正引入的相应品种非常稀少，保险公司如果想获得更多长足的发展机会，就要勇于尝试新科技，测算新应用的发展机会。

其五是如何突破互联网保险创新产品多为小额、高频、海量、碎片的财产保险产品的现状？这是值得保险公司下大力气去尝试的领域。虽然场景化保险产品能满足消费者在某种环境下的需求，如在某个场景里使得用户交易或者某一损失获得便捷赔付和保障，但是无法满足长期保障需求。那么就需要保险公司能够延续保险品类的用户尝试机会，这个是需要引领，而且一定要简约化。让用户可以一目了然的了解产品，和保障权益。

其六是了解用户的需求。其实消费者不是只喜欢理财型产品，如果保障型产品价格合理，可以真正解决保障需求的痛点，消费者也会主动积极选择。但是在这方面保险公司往往把产品弄得异常复杂，消费者不是专业人士，看到过于繁琐的条条框框，本身就已经有了抵触情绪，再加上价格不菲，很多人就望而却步了。

如果保险公司不能转变思路，那么互联网保险仅仅是换汤不换药的一个噱头，仅仅在一些小众市场做创新性应用的话，那么也很难解决市场的真正痛点，发展前景就很无奈了。在一定程度上，保险公司也可以尝试和互联网巨头合作，在精准市场进行有效布局。尤其是向互联网金融的学习对于互联网保险来说也是关键，是不是有真正的创新出现，值得保险公司，以及互联网公司去积极尝试。